乡村问题是关系国计民生的根本性问题,解决好乡村问题是全党工作重中之重,所以党的十九大正式提出实施乡村振兴战略。乡村振兴战略的实施,是解决新时代我国人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间矛盾的重要途径,也是推进农业农村现代化的必然选择。随着科技的进步与数字技术的应用,数字金融的不断深化进一步扩大了金融服务的覆盖范围,打通乡村金融服务“最后一公里”,减少乡村“金融排斥”。
2021年中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》指出,要大力发展乡村数字金融,确保推进农户和乡村企业的信用贷款和抵押贷款业务。2022年《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》强调,大力推进乡村数字金融建设,以数字技术赋能乡村振兴。二十大会议报告内容明确,要全面推进乡村振兴,坚持农业农村优先发展,健全农村金融服务体系。
发展数字金融是健全农村金融服务体系的重要方式。数字金融是传统金融服务与大数据、云计算以及人工智能等现代信息技术融合的产物,不仅提高金融服务覆盖率,打通了乡村金融服务“最后一公里”,还推动了乡村金融服务个性化、精准化、服务高效化以及乡村征信体系建设。数字金融弥补了传统金融的不足,打破了时空限制,改善了城乡金融水平二元结构,有效解决了乡村“金融鸿沟”和“金融排斥”等问题。数字金融以乡村各阶层和群体可负担的成本提供金融服务,同时用信息技术赋能乡村振兴。
一、数字金融赋能乡村产业振兴
数字金融利用互联网的优势,绕过乡村基础设施建设匮乏的问题,可以有效覆盖地理位置偏远的小微金融需求群体。在对乡村征信体系完善的同时,数字金融亦可对乡村产业经营主体实施线上动态监控,大大地减降低了金融机构的监督管理成本,进而有效地提高了金融机构的资金供给和缓解了乡村产业主体的资金约束。随着大数据技术的进步及应用,数字金融机构可以针对不同地区、不同乡村产业主体的贷款周期、担保方式等个性需求,针对性地设计金融服务产品,进一步满足了乡村产业发展的资金需求。自然风险和市场价格风险是农户面临的主要两大风险。数字金融服务的便利性和多样性可提高农户参保和购买对冲金融产品的意愿,并且数字信息平台可提供动态天气信息、生物防治信息,市场信息等,辅助乡村产业经营主体做出科学的决策,进而确保了乡村产业稳产增产和可持续性发展。数字金融的发展也推动了网购平台、短视频平台、直播销售等新模式新业态不断涌现,加大了乡村产品的宣传和销售渠道,弥补了传统模式的短板,助力乡村产品“走出去”,实现农户稳步增收和加快乡村产业发展。
二、数字金融赋能乡村人才振兴
建设农业农村现代化,人才是基础。数字金融提高了乡村居民资金的可获得性。这种改善不仅直接增加了农户的可支配收入,也为他们和子女投资教育、参与文化活动提供了更多的可能性。互联网教育和信息共享平台的发展使得乡村人才能够便捷地接触到生产技术知识、企业管理知识、科学技术应用等领域的最新信息。灵活便捷的数字化教育方式突破了地理和经济障碍,为乡村人才的持续成长提供了坚实基础。数字金融为有志回乡创业者才提供了必要的资金支持,资金的可获得性大大降低了创业门槛,激发了乡村人才的创业热情,同时也吸引了更多的外部人才投身乡村振兴发展。随着数字技术与乡村产业深入融合,智能农业、特色旅游业、农产品电商等领域正在蓬勃发展,数字金融使得乡村不再是技术、专业知识应用的边缘地带,而是成为了吸引人才的新疆域。数字金融的普及改善了乡村生活条件,提高了乡村企业对人才要素的投入成本。良好的生活工作环境和优渥的工资待遇是乡村吸引和留住人才的重要手段。
三、数字金融赋能乡村文化振兴
乡村优秀传统文化传承与创新离不开资金支持。数字金融为乡村文化项目的实施提供便捷的金融服务。传统手工艺的复兴、特色文化旅游业的发展、以及地方乡村文化节庆等乡村文化保护和传承活动,均可借助商业银行数字普惠金融业务、互联网融资平台及线上众筹等新方式,以较低的成本完成资金的注入。数字金融不仅为乡村贫困家庭提供教育资金支持,确保学生能够接受优质教育,从而提升乡村的整体文化素质,而且通过建立农村金融信用体系,有助于培育农民和乡村企业的诚信美德,进而推动乡村文明的发展。在数字时代背景下,“互联网+”为乡村文化的传播和推广拓宽了渠道,使乡村文化可以触及更广泛的受众,从而提高大众对乡村文化的认识和欣赏,这不仅有助于提升乡村文化的影响力,也有利于乡村文化的保护和传承。作为创新型的金融服务模式,数字金融能够有效破除城乡二元经济机构,支持乡村医疗、教育、交通和生活环境等基础设施建设发展。此外,数字新媒体的发展也让乡村居民能够实时接收到的政治、娱乐信息和文化资源,同时也拓展了乡村文化与外界文化交流的渠道,进而增强乡村居民的文化生活幸福感。
四、数字金融赋能乡村生态振兴
相较于传统金融,数字金融能够合理且有效地配置金融资源。在政策指导下,数字金融能引导社会资金流向乡村环保项目,提高乡村污水处理、垃圾治理等水平,并且支持有利于改善乡村生态环境的企业改革措施。同时,数字金融减少或停对能源消耗高、环境影响大的粗放型产业的资金贷款,鼓励企业朝着环保和高效的经营模式转型。目前,手机银行APP、互联网金融平台等数字金融机构结合生态环保理念,创新绿色金融服务,比如支付宝“蚂蚁森林”、中国银行ESG评价系统、平安银行“低碳家园”、邮储银行“C邮记”等,一方面直接推动乡村生态振兴,另一方面间接促进乡村企业和居民接受绿色环保新理念,提高乡村主体生态责任意识。数字金融为创新技术的研发和应用提供便利的金融服务,助力科研成果转化,促进不同产业间的相互作用和协同发展,推动乡村产业现代化、高产化、绿色化发展,深化绿色智慧乡村建设,改善乡村自然生态环境。数字信息技术弱化了城乡边界,加快城乡一体化发展,通过有机整合城乡人力、物质、信息资源,提高乡村生态环境整治能力。
五、数字金融赋能乡村组织振兴
乡村组织振兴既是乡村振兴的重要组成部分,也是乡村振兴的组织体系保障。数字金融的发展为乡村组织振兴提供更多高效且多样化的金融服务和金融工具。数字化资金管理和分配工具有助于乡村自治组织高效规范地管理公共资金和落实乡村发展,公正地处理乡村事务,增强村民对乡村自治组织的满意度。广泛的融资渠道、低廉的金融服务成本和个性化的金融产品支持农村合作经济组织扩大市场覆盖,提升整体产品质量和竞争力,帮助农村合作经济组织规避或减小风险损失,更好地稳定发展壮大村级集体经济。更加透明的交易记录和资金流向增加社会组织的信任感,促进社会组织广泛参与乡村事业发展工作。数字普惠金融破解乡村资金难题,落实惠农举措,与乡村基层党建深度融合,巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。数字金融推动数字乡村建设,打通了信息堵点,提升了乡村治理科学性、时效性,实现乡村自治和党政服务精准化、精细化,并调动乡村居民参与乡村治理和党建工作中来。数字乡村建设激活乡村经济内生动力,推动农业合作经济组织形式向多元交叉融合、深度专业分工等“横纵联合”方向演变。随着数字技术进步与应用,数字媒体平台已成为宣传国家政策、展现乡村人文地貌的重要渠道,鼓励和吸引社会组织和志愿者建设乡村振兴。(湖南工商大学 申邵锋)